p2p風(fēng)控體系

(資料圖)

1、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和操作標(biāo)準(zhǔn)

專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和操作標(biāo)準(zhǔn)是風(fēng)控體系中必不可少的，有專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和部門(mén)，才能明確職責(zé)所在，各司其職;有規(guī)范的操作標(biāo)準(zhǔn)，才能讓按章辦事，避免運(yùn)營(yíng)過(guò)程的混亂。

在這些團(tuán)隊(duì)中包括了信用審查部門(mén)，主要對(duì)個(gè)人資料及征信的全面核查；還包括了資產(chǎn)評(píng)估部門(mén)，嚴(yán)格評(píng)估抵押物的市場(chǎng)價(jià)值及歸屬權(quán)，控制抵押率保持在合理范圍;此外，還有相關(guān)政策部門(mén)，及時(shí)了解相關(guān)法律法規(guī)，避免違法，同時(shí)也確保每一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目合法合規(guī);風(fēng)控體系中還少不了實(shí)地考察的部門(mén)，主要對(duì)每筆貸款現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行盡職調(diào)查。另外，專(zhuān)業(yè)審批人員也是不可少的，主要是對(duì)工作證明與收入流水、連帶資產(chǎn)證明、征信報(bào)告、還款來(lái)源證明等，核實(shí)借款者的基本信息。

2、賬戶(hù)管理、逾期催收

除了貸款前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查外，借款過(guò)程以及借款到期后風(fēng)控也應(yīng)該到位，小額信貸業(yè)務(wù)不可避免會(huì)有一部分客戶(hù)出現(xiàn)逾期及壞賬，這就需要催收。催收有不同的方法和策略，這就需要相關(guān)部門(mén)有所把握，并采取不同的催收策略，以保證總體的風(fēng)控水平，這部分工作也是風(fēng)控的重要內(nèi)容。此外，相關(guān)風(fēng)控人員還會(huì)對(duì)部門(mén)客戶(hù)、企業(yè)進(jìn)行追蹤，若有任何風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)出現(xiàn)，立刻調(diào)整信貸政策。

3、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是平臺(tái)從借款項(xiàng)目中抽取一定比例的借款存在準(zhǔn)備金賬戶(hù)中，借款項(xiàng)目如出現(xiàn)還款逾期，第三方擔(dān)保履行職責(zé)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金能用以支付用戶(hù)本金，盡可能降低投資者的損失?，F(xiàn)在很多的平臺(tái)的風(fēng)控體系中都少不了這個(gè)風(fēng)控手段。

4、第三方資金托管

委托具有中國(guó)人民銀行頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，保證資金投向透明、安全。

P2P風(fēng)控體系是一個(gè)整體，缺少任何一環(huán)都可能讓風(fēng)控的實(shí)力減弱，除了以上的一些方面外，個(gè)別平臺(tái)還有資產(chǎn)抵押擔(dān)保、分期還款、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、創(chuàng)新信審體系等方面。此外，風(fēng)控體系中還少不了網(wǎng)貸系統(tǒng)的安全維護(hù)體系，以防止黑客攻擊、賬戶(hù)資料泄露、資金盜取等。

p2p風(fēng)控流程

p2p平臺(tái)具備完整的風(fēng)控流程才能保障投資者和借貸者的資金和信息安全，一個(gè)優(yōu)秀的P2P公司就會(huì)有這樣完善的風(fēng)控流程，以最大可能的保護(hù)投資者利益。

1、整理資料

空口白話就能申請(qǐng)到借款，只能說(shuō)明你爸是李剛！普通人要申請(qǐng)借款，得準(zhǔn)備一系列的資料：身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、銀行流水、辦公地證明、近期生活照、個(gè)人信用報(bào)告、住址證明等等，一樣都不能漏！

2、面審

準(zhǔn)備好資料了，接著就是審核了。不要認(rèn)為所有的人都跟咱們一樣善良，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在申請(qǐng)借款的人當(dāng)中，接近一半的人有騙貸的行為！這就是中國(guó)信用教育缺失帶來(lái)的問(wèn)題了。

3、平臺(tái)集中審核

這個(gè)階段，就是錢(qián)好貸的風(fēng)控人員把借款人的詳細(xì)資料，一個(gè)字一個(gè)字的比對(duì)，一點(diǎn)的誤差都不能放過(guò)。在中國(guó)差一個(gè)字，可能就是兩個(gè)完全不同的公司、地方，所以這一關(guān)是非常重要的。其次，對(duì)資料和證件的真實(shí)度進(jìn)行考證，以過(guò)濾虛假資料。

4、盡調(diào)

接著就是盡職調(diào)查階段了，這個(gè)階段，就是錢(qián)好貸實(shí)地核實(shí)借款人的真實(shí)情況。

5、獨(dú)立審批人終審

經(jīng)過(guò)前面的面審、平臺(tái)集中審核、盡調(diào)，以及各種表格填完后，借款人的評(píng)分卡就出來(lái)了，這是錢(qián)好貸的一項(xiàng)特色，低于60分的申請(qǐng)會(huì)被一律拒絕，剩余的優(yōu)質(zhì)借款人根據(jù)評(píng)分卡就會(huì)得出相應(yīng)的借貸的評(píng)級(jí)，錢(qián)好貸借款人的評(píng)級(jí)主要分為五級(jí)，分別是AAA，AA，A，BBB，BB，再然后，獨(dú)立審批人就會(huì)給借款人一錘定音的消息：給不給錢(qián)，給多少，時(shí)間多長(zhǎng)，多少預(yù)期年化利率。

到了這一步，借款人已經(jīng)借到款了，但是就風(fēng)控而言，其實(shí)只是剛剛開(kāi)始！為了保障投資者的利益，錢(qián)好貸還有貸中審查，以及貸后管理的環(huán)節(jié)，全力維護(hù)投資者的資金安全！

6、貸中審查

貸中審核人員會(huì)對(duì)借款中客戶(hù)資料的有效期、資料屬性及客戶(hù)的還款狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)客戶(hù)信息變動(dòng)進(jìn)行更新。保持與客戶(hù)的暢通聯(lián)系，一方面可以友情提醒借款人及時(shí)還款，另一方面也可以避免失去聯(lián)系導(dǎo)致借款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。在這一階段發(fā)現(xiàn)異?？蛻?hù)后，將會(huì)轉(zhuǎn)入貸后管理系統(tǒng)。

7、貸后管理

如果用戶(hù)逾期未歸還貸款，貸后管理部門(mén)將第一時(shí)間通過(guò)短信、電話等方式提醒用戶(hù)進(jìn)行還款，如果用戶(hù)在5天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，錢(qián)好貸將會(huì)聯(lián)系該用戶(hù)的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等督促用戶(hù)盡快還款。如果用戶(hù)仍未還款，交由專(zhuān)業(yè)的高級(jí)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)與第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行包括上門(mén)等一系列的催收工作，直至采取法律手段。值得注意的是，如借款人借款逾期超過(guò)80天，錢(qián)好貸將會(huì)啟動(dòng)本息安全計(jì)劃，向投資人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本息（具體情況視投資標(biāo)的類(lèi)型的具體墊付規(guī)則為準(zhǔn)）。