據(jù)報(bào)道，北京地區(qū)經(jīng)營貸中介機(jī)構(gòu)的包裝服務(wù)費(fèi)又漲價(jià)了，申請300萬元經(jīng)營貸至少要花近9萬元才能得到中介機(jī)構(gòu)的“協(xié)助”。其中，中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用主要包括過戶費(fèi)、經(jīng)營場所費(fèi)、第三方收款(?？顚Ｓ?賬戶費(fèi)以及中介服務(wù)費(fèi)等。

顯然，這是一條非常完整的鏈條，銀行、中介機(jī)構(gòu)、第三方收款賬戶、用戶，缺一不可。有了這條灰色鏈條，信貸資金也就能夠非常順利地進(jìn)入樓市，且有一種天知、地知，你知、我知，唯有監(jiān)管機(jī)構(gòu)不知的感覺。于是，信貸紅線也好、“兩個(gè)比例”也罷，就都會(huì)在這樣的灰色鏈條中被沖出一個(gè)個(gè)缺口。“信貸資金必須向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、尤其是中小企業(yè)傾斜”的要求，也就會(huì)在執(zhí)行中大打折扣。

眾所周知，自全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，決策層就反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要調(diào)整和優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，規(guī)范銀行信貸行為，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜。特別是近年來，決策層更是把疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制當(dāng)作金融工作的重點(diǎn)，作為信貸資金投放的基本目標(biāo)。圍繞這一要求，管理層在出臺(tái)貨幣信貸政策、特別是降準(zhǔn)降息等重要政策時(shí)，也大多采用定向手段，目的就是要引導(dǎo)資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、特別是中小微企業(yè)傾斜。

而從實(shí)際情況來看，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行，似乎并沒有嚴(yán)格按照決策層和管理層的要求去做，繼續(xù)把資金大量投向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致政策的傳導(dǎo)作用嚴(yán)重受限，釋放的貨幣資金等也沒有有效發(fā)揮作用。更重要的是銀行此舉，會(huì)嚴(yán)重影響宏觀決策的科學(xué)性、針對性和有效性。不然，按照這些年來投放的資金數(shù)量，實(shí)體經(jīng)濟(jì)早就資金充裕了，根本不可能存在融資難、融資貴的現(xiàn)象。

經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等，作為銀行支持企業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)推出的具體業(yè)務(wù)，原本是可以發(fā)揮比較好的作用的。但是，由于商業(yè)銀行對房地產(chǎn)市場的“感情”太深、依賴性太強(qiáng)。不管決策層和管理層要求有多嚴(yán)，總在想方設(shè)法地將資金投向房地產(chǎn)領(lǐng)域。特別是以經(jīng)營貸、消費(fèi)貸出現(xiàn)的資金，更是動(dòng)輒就進(jìn)入到房地產(chǎn)領(lǐng)域。

8月7日“深圳發(fā)布”發(fā)布的信息顯示，針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問題，深圳金融監(jiān)管部門經(jīng)過多輪滾動(dòng)排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。這僅僅是深圳一個(gè)地方查出的違規(guī)資金問題，且只是針對經(jīng)營貸，還沒有查其他方面的貸款。如果把面鋪得更廣一點(diǎn)、范圍再擴(kuò)大一點(diǎn)、內(nèi)容更多一點(diǎn)，違規(guī)進(jìn)入樓市的資金會(huì)更多。

必須注意的一個(gè)事實(shí)是，雖然從政策和金融監(jiān)管要求來講，這些資金都是違規(guī)的。但是，就用戶來說，卻都走的是“正規(guī)”渠道。銀行也是以經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等名義投放的，而不是購房貸款。也就是說，不管中間有多少彎彎繞，銀行都是參與者。所不同的是，到底是主動(dòng)參與還是被動(dòng)參與，只有銀行及其工作人員自己清楚。所謂主動(dòng)參與，當(dāng)然是指與不法中介相勾結(jié)，共同違規(guī)、共同為購房者提供資金。被動(dòng)參與則是工作不負(fù)責(zé)任，對投放出去的資金既不認(rèn)真審查、也沒有實(shí)施跟蹤，因此，資金去了哪里，銀行也不知情，只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查出來之后，他們才“恍然大悟”。

從監(jiān)管的角度來看，無論是主動(dòng)參與還是被動(dòng)參與，都是違規(guī)的，都要予以嚴(yán)肅處理、嚴(yán)厲懲罰。目前處罰更多的是罰單位，對個(gè)人只是象征性地處理，自然也就難以起到應(yīng)有的震懾作用。如果對出現(xiàn)違規(guī)的銀行實(shí)行“一條龍”處理，相關(guān)的工作人員要處理、業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)要處理、分管領(lǐng)導(dǎo)要處理、主要領(lǐng)導(dǎo)也要處理，他們可能就要收斂得多，工作也要負(fù)責(zé)得多。否則，就是罰酒三杯、且酒越來越醇、越來越香。

對于違規(guī)操作經(jīng)營貸和消費(fèi)貸的中介機(jī)構(gòu)、第三方賬戶提供機(jī)構(gòu)、用戶，則毫無疑問要取締的取締、罰款的罰款、追繳的追繳、追責(zé)的追責(zé)，一個(gè)不落，依據(jù)金額大小，可以探索與金融詐騙結(jié)合起來處理。只有這樣，才能有效堵塞信貸資金違規(guī)漏洞，徹底摧毀信貸資金違規(guī)入樓市的灰色鏈條，切實(shí)提高信貸資金使用效率，提升銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。(譚浩俊)